推动保险成为小微企业的“风险合伙人”

　　小微企业是推动经济肌体的“神经末梢”和吸纳就业的“主力军”，其稳健运营关乎发展大局与民生温度。保险然而，小微险合济寒赈贫网小微企业自身“小”与“微”的企业特点，决定了其天然面临着抗风险能力较弱的伙人挑战。

　　保险业作为风险管理的推动专业力量，在为小微企业提供风险保障、保险助力其行稳致远方面，小微险合发挥了不可替代的企业作用。观察近期保险业服务小微企业的伙人实践，一个显著的推动特点是产品创新的针对性与普惠性不断增强。保险机构通过深入洞察小微企业的保险济寒赈贫网实际需求，量身定制低保费、小微险合全保障、企业投保灵活的伙人保险产品，初步解决了小微企业“保不起”“保不全”的困境。

　　保险业在服务小微企业方面已迈出坚实步伐，值得肯定。然而，进一步推动保险成为小微企业日常经营中不可或缺的风险“减震器”与发展“助推器”，关键在于让小微企业“买得值、用得好、真受益”。

　　如何让小微企业发自内心地觉得“买得值、用得好、真受益”？保险业要站在小微企业的角度回答好三个问题：保险产品是否真正“解渴”？保险服务是否确实有用？保险理赔是否实现了“雪中送炭”？

　　真正为小微企业“解渴”，保险产品设计必须告别大而化之，走向小而美、专而精。

　　小微企业业态万千，风险点各不相同，保险机构应加大调研力度，解决小微企业的实际困难。比如，针对餐饮业的食品安全风险、电商的物流中断风险、初创科技企业的知识产权保护等，推出场景化、模块化、可负担的保险产品。再如，结合小微企业及其从业人员、个体工商户、灵活就业人员等群体在生产经营、健康、养老等方面的需求，开发推广适宜的保险产品。

　　确实对小微企业有用，保险服务应搭建起“保险+科技+服务”的风险管理系统。

　　保险服务的重要价值，在于帮助小微企业夯实风险的“防火墙”。一方面，保险公司自身积累的风险数据和专业人才，可以为小微企业提供定制化的风险评估与诊断服务，帮助其识别经营中的潜在风险点，并提出切实可行的改进建议。另一方面，保险公司通过大数据、物联网等技术，能够更精准地分析风险趋势，向小微企业发布预警信息，提醒其做好风险防范。另外，保险机构可以联合安全服务商、法律咨询机构、财务顾问等，为小微企业提供一揽子的风险解决方案，帮助其建立健全内部风险管理机制，提升整体经营韧性。

　　实现为小微企业“雪中送炭”，保险理赔应该高效、公正。

　　每一次成功的理赔，都是对保险价值最直接的证明。实现成功的理赔，前提是让小微企业明明白白消费，清晰知晓保障范围。在条款设计环节，应力求达到通俗易懂；在推广销售环节，公示产品信息、理赔流程、服务标准，不仅要明确告知小微企业主什么能赔，更要重点强调什么不能赔，减少因信息不对称引发的理赔纠纷；在理赔环节，保险公司应从简化理赔手续、提高理赔效率入手，利用大数据分析小微企业的经营数据、信用记录等信息，提高数字化服务水平。针对小微企业抗风险能力较弱的现实情况，力争实现小额案件“秒赔”、无争议大额案件预赔，助力小微企业快速恢复生产经营。

　　保险业服务小微企业，是一项需要精耕细作的系统工程。它要求保险机构跳出传统的产品销售思维，真正站在小微企业的角度，以提升其获得感为切入点，以激发其内生购买动力为目标，最终通过提升其风险管理能力，成为小微企业发展道路上值得信赖的“风险合伙人”。这不仅是保险业践行社会责任、服务实体经济的应有之义，更是在存量竞争时代开辟新蓝海、实现高质量发展的必然选择。当保险真正融入小微企业的“血脉”，为其稳健前行保驾护航时，经济的活力与韧性也将得到更坚实的支撑。（付秋实）

（责任编辑：马欣）

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